作者 | 唐亚华
编辑 | 魏佳
“套路贷”到底有多可怕？
借1500元两个月后要还50万，借1万元三个月后变成60万，陷“套路贷”网红“花姐”被逼跳楼自杀……
近日，央视推出公安系统打击套路贷的专题报道，再次引发大众对于套路贷的关注。燃财经采访多名网贷用户发现，借几千元在短短数月变成欠款几十万是常事。而很多人直到走投无路还不知道这就是所谓的“套路贷”。
套路贷手段凶残，浙江温岭警方此前破获的“套路贷”单体公司，一年中向9万人累计放贷2.9亿元，至少6人在越滚越大的债务和“软暴力”催收下自杀身亡。黑龙江七台河警方曾通报，很多小贷APP都来自一个名叫“阿尔法象”的系统开发商，最高时该平台同时有855个小贷APP上线运营，小贷公司只要租他们的系统，就可以量身定制“套路贷”APP，并提供催收等一条龙服务。
即使公安部门强力打击套路贷，但燃财经发现，还是有众多放贷平台通过QQ群、贴吧等各种形式活跃，甚至衍生出一批已经上了征信黑名单，长期“撸口子”的羊毛党。
多位业内人士提示，用户最初借套路贷时，往往是受到平台“无利息、无抵押、放款快”广告的诱惑，随后越陷越深，这和用户的贪婪心态也有关系，所以广大新老用户首先要树立理性的消费观，借贷时选择有牌照的正规公司，同时仔细核对合同内容，拒绝“阴阳合同”和高于36%利率的任何形式的服务费，一旦被套，应及时报警挽回损失。
借款1万元，三个月内多次借贷滚到60万
近日，余力向燃财经讲述了自己借款1万元，在三个月内多次借贷后利滚利涨到60万元的经历。
最初，他在一些借贷平台顺利完成过几笔借贷，经常能收到一些平台的短信或电话，称“无审核、低利率、下款快”。
今年3月，他终于动心了，在某平台上借了1万元，扣除各项费用以后，到手仅7000元，7天还清，逾期1周每1000元加300元展期费。按此推算，如果他1个月不还，仅展期费就有12000元，一共要还22000元。也就是说，月利率为120%，年化利率是1440%。
他高估了自己的还款能力，还款时间到了，他不得不再去别的平台上借新款还旧债。在高利率之下，一周后的欠款变成了13000元，要想还上这个钱需要再借20000元，到手14000元。再往下，还上20000元的窟窿需要再借30000元，才能到手21000元，以此类推……
“前期金额不大，感觉自己能还上，临时周转一下就好，后来就走到了一个被迫推着往前走的局面。钱还不上，他们各种威胁，我不想让家人朋友知道，只能继续借新的还旧的。人被逼得走投无路，顾不上看利率高低和附加条件，就想把能借的都借了还上去。”余力说。
在这样的一个过程中，余力感觉自己在不断被“套路”。
有一次临近还款时，客服询问他有没有还款压力，有的话可以加微信咨询解决。处理方法是帮他推荐另外一名放贷人，还清了上家，更大额度的新债务又堆在了他头上。
还有一次，余力已经把某平台上的钱按时还了，但对方不给他消除借贷平台上的借条，又收了他3000元逾期费。也经常有联系人故意失联，造成他逾期，再逼着他还款。
三个多月的时间，他陆续借了30多个平台的钱。第一笔借款的1万元，经过多次借贷到六七月时已经累计到60多万元，光利息每周就要还18万。因为各个平台的借款日期不同，余力天天都在还款。实在还不上了，对方就开始催收，余力每天提心吊胆，就怕有人打电话，去哪里手机都调成静音，吃不下也睡不着。
终于，催债人还是开始恐吓他家人和朋友了。“丈母娘和丈人让我媳妇跟我离婚，家人朋友一边责怪一边帮我凑钱，最终把钱都还上了。这辈子哪怕去睡大街，也不能再碰这个玩意了。”余力算了算，他借到手里的钱大约有15万元，另外有近百万都是利滚利出来的利息，被放贷者“吃”走了。
套路如出一辙，悲剧一直在继续。
2018年9月，张女士急需用钱，她在网上联系到一名叫小王的人，称可以快速放款，而且免担保、利息低，当日审核成功第二天就能收到钱。不好意思向亲戚朋友张口的张女士听信了小王的介绍，踏上了网贷之路。
张女士提供了手机通讯录、身份证、户口本以及支付宝信用分等个人隐私信息后，首次借款7000元，到手4900元，扣除的2100元为利息，借款7天。第二次，她借款10000元，到手7000元；一直到2019年五六月，张女士总计借款35000元，到手24500元，利息高达10500元。张女士终于发现了自己已经还不上钱了。
图 / 视觉中国
随后，放贷人开始向她推荐其他公司，金多多、亿多多、叮当口袋……张女士的信息被推给了100多家放贷公司，张女士以贷养贷，不停地填窟窿，终于在今年7月彻底崩溃。放贷人开始通过电话、短信、微信等各种方式，辱骂、恐吓张女士和她的亲属、同事。最终，张女士选择了报案，截至报案前，她一共还了26万元。
张岩则是因为一台分期付费的手机走入了“套路贷”的坑。他告诉燃财经，最初，他在一名手机店店员的推荐下，贷款购买了一部2600元的手机，分了12期，每个月还400元。接着，他又借了6000元，每个月还700多元，分12期还清。
这两笔钱还能按时还，于是张岩又分两次各借了1万元。但这已经超出他的承受范围，由于这两笔款同时在还，中间曾有过两三次逾期。在第一笔款还到八九期的时候，系统显示他还有4000元-5000元的缺口。
要还的款变多了，张岩打客服沟通，对方表示是系统核算，增加了滞纳金。他只能又去办了两张信用卡，透支了去还钱，最后实在没办法周转了，有一笔款项逾期接近一个月。
对方开始打电话催收，态度也比较恶劣，后来就给他发信息说本金加违约金、滞纳金要还3万多，张岩觉得太离谱就没管。到逾期三个月多的时候，对方通知张岩称需要还款数变成了14万。
也就是说，张岩借了2万元，还了大约1.5万元，剩下的钱逾期三个月变成了14万。
“套路贷”的套路有多深？
所谓“套路贷”，指的是犯罪团伙利用借款人短期内无法获得资金的急切心理，以借贷为幌子，通过设置隐形条款、还款障碍、平账等途径使小额借款演变为巨额债务。
根据此前公安部的通报，套路贷团伙表面上与借款人签订的是年利率24%的借条合同，而实际还款中往往是按照超过2000%收取利息。
那么，“套路贷”是怎么把普通人拉下深渊的呢？
借贷宝“猎豹行动”团队负责人于先生向燃财经总结了套路贷的几个典型套路：
通常，非法机构或个人会在微信群、贴吧、QQ群、微博等各大流量平台打出“诱人”广告，贷款方会以“低利息、无抵押”的名义招揽生意。随后以 “保证金”、“行业规矩”等名目诱使或迫使债务人签订“阴阳合同”，产生虚高债权额，甚至有的包括房产抵押借款、房产买卖委托书等。
他提到，有些人明面上签订最高年化24%的合同，私底下又签了一个合同，通过微信、支付宝、线下见面等方式放款，放款的时候以服务费、砍头息等为由进行扣除，可能3000元的借款到手就剩2000元了。
然后，债权人会故意制造违约或肆意认定违约。假设他们约定好的还款日期是一个月，但在实际案例中，有人当天中午跟债务人提出中午12点之前必须还钱，财务下午就不上班了，不给就算违约。 还有人会通过还款日故意不接电话、系统故障等原因使借款人无法准时按期还款。
第三步，就是恶意垒高借款金额。违约之后，债权人会强行要求债务人支付高额违约金，可能高达30%。如果还不上钱，债权人会主动安排关联的人员帮债务人“偿还”借款，表面上是帮债权人平账，实则是与债务人签订金额更大的虚高借贷协议。通过这种“转账平账”，债务就转到下一个人手里，一个击鼓传花的游戏就此开始。
最后，债权人开始软硬皆施疯狂索债。他们一方面不断介绍新的“下家”来“接盘”，一方面以暴力或软暴力形式催收，对当事人和亲属朋友进行电话轰炸、侮辱、谩骂、恐吓，甚至PS侮辱性的照片，指其卖淫或感染艾滋病、性病等，分发到其亲友的手机上。
图 / 视觉中国
为了让每一位借款的人都能中招，放贷的人甚至会研究客户的喜好和性格，有明确的目的性的去“套路”。
于先生介绍，一名嫌疑犯向警方交代，他虽有经验，手上也有客户资源，但也担心套路失败“亏本”，于是专程去境外学习审核客户信息资料，通过分析受害人网购记录、网络消费信用额度等个人数据，评估放贷“风险”和可套路的“潜力”。
随后，他会根据受害人性格、心理等特点，有明确的目的性的设计个性化“套路”方案：针对心理素质较好的客户，侧重前期吃砍头息、展期费等“整息”；对于憨厚老实的客户，除“整息”外，更侧重后期“软暴力”诈取。
“撸口子”续命
其实，近两年公安机关对于“套路贷”的打击一直都没有停止。
2019年4月，最高法等四部委发布关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见，界定了“套路贷”与民间借贷的区别，明确提出“套路贷”刑事案件管辖相关规定，有关部门将持续深入开展扫黑除恶专项斗争，准确甄别和依法严厉惩处“套路贷”违法犯罪分子。
即使严厉打击，换着马甲放贷的平台仍然不在少数。与此同时，还衍生出一个庞大的“反套路”群体，在圈内称“撸口子”。这群人以借钱为职业，赖债是常态，在一切能借到钱的地方疯狂套现。
据燃财经了解，“撸口子”的链条涉及到搭建网站、成立网贷中介、教人如何“撸口子”等。放出“口子”的既有小贷公司的员工，也有赚取服务费的中介。
在燃财经加入的一个名为“金融学习口子”的QQ群里，每天不间断有人发出放贷消息，言语极具煽动性且满是“黑话”。
“双黑今日新出，一审多放，不看芝麻、无视双黑、无前期，无套路，秒过秒到，群里下款十几个老哥了，高炮口子，下款就是发工资。”一位群成员称。其大意是，这个平台审核门槛低，申请人即便上了征信黑名单也能通过，且能立即到账。
图 / QQ群里发出的“撸口子”信息
两天时间，群里出现的可借贷链接多达几十个，包括多来贷、好享金、小花花、星河娱乐、易贷、安心贷、财源宝、西瓜小包、小点金库、诚意钱包、曹操钱包、借钱花、热干面、贷米金卡、诸葛分期、快易有钱、小点金库、吉祥如意等。
图 / QQ群里发出的可借贷链接页面极为相似
除了产品名称不同，这些链接的页面极其相似，输入姓名、身份证号、手机号即可申请贷款，有的链接隔一段时间就会显示页面加载失败。
QQ群中，还有一些是贷款中介，甚至表示未成年借款、黑户贷款都可以接。
一名中介声称：“通宵操作，不管你多黑，人人5500，实际到账5390，通过后，我收费350，自备38元大数据评测费。”
燃财经联系对方后，对方先问了资质，即有没有上征信黑名单，也就是所谓的“黑户”。对方提到，目前其它的借款方式都关闭了，手上只有5500元的这一种，而且随时会关闭，并催促燃财经手持身份证拍照，将银行卡、绑定的手机号、朋友手机号发给他，20分钟后即可提现。当燃财经问到放贷的是什么平台时，对方表示“现在不能告诉你，黑户能搞到钱很困难”。
互金行业从业者海宁告诉燃财经，不少借贷公司有放出量和用户增长要求，放贷部门和贷后部门是分开的，放贷部门如果达不到要求的量，也会默认一些撸口子的人来贷款，借贷链接的页面相似是因为一个公司有几百个甚至几千个马甲。而还不上的债务就归债后部门管，所以借贷公司内部也有不调和的地方。另一种是有人伪造资质成立中介公司或个人做中介，寻找“口子”，收取服务费。
至于撸口子的人，大部分是长期老赖，欠了很多平台的钱，属于破罐子破摔，换电话号码，提供朋友的或者错误的电话号码，来骗取贷款。一旦平台放款，对他们来说就是“赚了”。
对于小贷公司来说，“通常是开始借出很少的钱，还款状况良好再提高额度，放几期之后即使遇到赖账，从你身上赚到的钱也能覆盖本金了。况且这类公司利率极高，还会有大量违法收入，有一些坏账也在承受范围之内，有60%的人还款他们就不亏本。”海宁提到。
识别套路，及时止损
“套路贷”一入坑就环环相扣，不少用户被“套牢”，被逼到财产散尽、家破人亡。频发且危害性极大、借款本金和利息都不受法律保护的“套路贷”为何屡禁不止？
多位行业内人士表示，利益的驱使下，即便一些套路贷被查，还会有其他人顶风作案，另起炉灶。另外，放贷人常常团伙化作战、套路成熟，相互配合平账，普通人很难识别。另一方面，借款人出于不理性消费或被逼无奈，缺乏防范和自我保护意识，不详细核查合同内容，甚至在套路之下帮助贷款方制造不利于自己的证据，很难申辩。
用户如何避免被“套路”呢？
于先生认为，首先要有理性的消费观，其次一定要选择正规的平台，要看放贷机构是否持有合法证照，可以通过工商局查阅机构经营范围是否有借贷业务，正常的金融机构和借贷机构往往需要资质审核进行风控，而套路贷会以“无抵押、迅速放款”为条件吸引人。
图 / 视觉中国
另外，约定利息的时候要了解哪些点是诈骗的行为，注意各种名目的收费，如果贷款机构通过管理费、中介费、手续费等规避36%的法律红线就有诈骗之嫌。最后，如果发现被“套路贷”了，要及时联系公司、报警、挽回损失。根据最高法院相关规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分的利息约定无效。
宁人律师事务所金融与科技委员会副主任马军对燃财经表示，套路贷与平等主体之间基于意思自治而形成的民事借贷关系存在本质区别，民间借贷的出借人是为了到期按照协议约定的内容收回本金并获取利息，不具有非法占有他人财物的目的，也不会在签订、履行借贷协议过程中实施虚增借贷金额、制造虚假给付痕迹、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等行为。
他还提到，司法实践中，应当注意非法讨债引发的案件与“套路贷”案件的区别，嫌疑犯、被告人不具有非法占有目的，也未使用“套路”与借款人形成虚假债权债务，不应视为“套路贷”。因使用暴力、威胁以及其他手段强行索债构成犯罪的，应当根据具体案件事实定罪处罚。
“实施套路贷过程中，未采用明显的暴力或者威胁手段，其行为特征从整体上表现为以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相骗取被害人财物的，一般以诈骗罪定罪处罚；对于在实施“套路贷”过程中多种手段并用，构成诈骗、敲诈勒索、非法拘禁、虚假诉讼、寻衅滋事、强迫交易、抢劫、绑架等多种犯罪。”马军指出。
借钱一时爽，亲人两行泪。燃财经在此提醒，珍爱生命，远离“套路贷”。
*题图来源于视觉中国，应采访者要求，文中余力、张岩、海宁为化名。
