本文作者： Saritha Rai，原文标题 Paytm’s founder says winning in India prepared him for the world
关键总结：
上个战场： UPI 助力数字付出打开， Paytm 发力商业付出，具有高包容性的电子钱包为用户供给更为丰厚的付出挑选。
竞赛晋级：国际巨子进军印度，数字付出手续费或将撤销。从单一事务转型生态， Paytm 上线软件、金融和云服务等事务，背靠人工智能引擎，精准定位小额返现人群。
Vijay Shekhar Sharma ，现年41岁，大约20年前创立了 One97 Communications 及其旗下子公司品牌 Paytm （读起来与 ATM 押韵）。公司建立初期，以供给各种数字服务为主。2014年，跟着印度城市网购潮起，公司进军付出范畴。两年后，银行开发了一致付出接口（UPI）（注：UPI支撑拜访不同的银行账户），这一科技使得银行和金融科技草创公司能够更快速地打开服务，一同，政府也废除了高面值纸币。此二者，推动了对 Paytm 服务需求的大幅增加。现在， Paytm 的支撑者包含：阿里巴巴的马云、日本软银的孙正义、以及美国伯克希尔·哈撒韦公司的沃伦·巴菲特。
Paytm 在印度商场处于抢先位置。毕马威供给的材料显现，印度是全球数字付出增加快度最快的国家。估计从2019到2023年，印度数字付出的买卖额将以每年20.2%的速度增加。但跟着 Google、Walmart 和 Facebook 进入印度，运用返现招引客户，数字付出商场的竞赛也愈加白热化。此外，政府还提议撤销数字付出的手续费。鉴于“数字付出”正是 Paytm 的中心产品，此举无异于落井下石。
Sharma 在采访中共享了他的职业生涯，也提到了 Paytm 的几个战略：怎么习惯印度不断改变的商场、怎么每年减少45%的开支和怎么招引新的资金以完结下一阶段在更小城市的加快增加。
采访节选：
Q：数字付出的竞赛日益剧烈。沃尔玛 和 Google 现已进入这个商场，许多公司也正在瞄准这一商场。这会对 Paytm 形成怎样的影响？
A：印度的数字付出商场份额正在扩张，未来5年，印度会愈加数字化。这是件功德。咱们的竞赛对手正在烧钱，但没有撼动 Paytm 的商场位置。我坚信，方才提及的这几家公司在数字付出战争中也不行能成为赢家。
数字付出是个巨大的商机，入局玩家许多。未来，印度将涌现出更多的付出玩家。称霸国际的玩家将诞生于印度，而不是我国。在竞赛极为剧烈的环境中，印度的付出抢先公司将开发低本钱、可扩展的方法。印度的赢家可走向全球，在任何当地取得胜利。
Q：为什么印度仍是习惯于运用现金？
A：榜首阶段，咱们与来自国际各地的竞赛对手一同敞开了印度的数字付出之旅。明显，咱们是这阶段的商场抢先者。
第二阶段始于一致付出接口（UPI），这是衔接银行和数字付出公司的技能桥梁。经过运用该接口，银行和数字付出公司能以更低的本钱、更快的速度来供给服务。咱们的竞赛对手把 UPI 用于个人转账，而不是商业付出。而咱们的事务方法则根据商业付出，根据用户的日常体会。咱们是这个阶段的主角。
实际上，只要不到10%的商业付出是用电子钱包完结的。咱们以为，商家应为客户供给更丰厚的付出挑选，咱们的 Paytm 钱包就能做到这一点：Paytm 钱包承受现金、借记卡、信誉卡、UPI 绑定的银行账户以及其他途径的钱包。谈及包容性，电子钱包要强太多。即运用户没有开立银行账户，也可运用数字付出。
Q：UPI 推出时，电子钱包看似要走向灭亡了。
A：我早些也做过这样的假定：用户绑定了银行账户，开端运用 UPI，就会抛弃运用电子钱包。但实际上，用户在绑定银行账户时，仍是感到有些不安。数字钱银的浸透率很低，客户对它也缺少信赖。在印度，假如给付出方法排个序，一定是：现金、刷卡、电子钱包、UPI 。
咱们一个月会发生6亿屡次商业付出。一切的 UPI 付出加总也不及咱们的电子钱包买卖额。整个 UPI 体系有1.1亿名注册用户，但80%以上的买卖由不到10%的用户完结。把一切运用 UPI 的运用加起来，每月也仅有1.5亿美元的买卖额。而经过 UPI 、其他钱包、刷卡和现金等多种付出途径， Paytm 每月的总买卖额在3.9-4亿美元之间。虽然 Google Pay 和 Walmart 的 PhonePe 投入了许多资金，但仍然不能撼动咱们的职业抢先位置。
Q：怎么取得商家支撑的？
A：这需求花点时刻。店东需求许多手持终端来完结数字付出、云服务等，当时技能公司供给的服务并不完善。现在，咱们为1300万个商家供给服务，到2020年3月这一数量将增加至2500万。咱们能与多少商家协作，首要取决于有多少城市、店肆和商场让客户有时机运用数字付出。咱们的数字付出广泛印度的首要城市。咱们现在预备进军三、四线城市。
Q：让商家转向运用数字付出和其他数字服务应该并不简单。
A：商家能够运用咱们供给的软件创立网店，打开在线出售；也可累积店肆的信誉评分，取得咱们的即时商业借款。咱们不再仅仅一家付出公司，而是一个完善的生态体系，为中小企业供给软件和金融服务。咱们的运用“ Business With Paytm ”支撑10种言语。因为政府规则数字付出不能收取佣钱，咱们有必要经过供给金融服务和云服务等其他服务挣钱。
Q：每种数字付出服务都运用返现来招引用户，是这样的吗？
A：返现是很好的手法，能鼓励用户和商家测验运用数字付出。趁便说一下，咱们的返现没有回来现金，而是选用电影优惠券、航班优惠券等方法。返现是咱们的战略。最近几个月，咱们一向在尽力推行 Paytm 返现标识。
Q：关于印度更小乡镇和半城市化区域的用户而言，你有什么立异战略？
A：咱们运用了海量数据。有钱的用户并不觉得20卢比（约合28美分）的返现有多少。咱们的引擎知道哪些人更垂青小额返现。从2014年起，咱们在加拿大多伦多的 Paytm 实验室开发了人工智能。咱们有作为一站式途径的生态体系优势。咱们为电影票引入了撤销稳妥，这是全球创始。咱们的人工智能引擎能保证这项事务将带来额定赢利。
再举个印度黄金储蓄的比方。咱们答应用户购买极少量的黄金。比方，一名用户可购买价值总计11卢比（约合24美分）的黄金。购买黄金是咱们向一切客户供给的理财服务。咱们有1700万名用户购买了黄金产品，这比印度一切理财公司的总用户数量还要多。
Q：在印度取胜，需求采纳哪些办法？
A：一些用户仍是只想刷卡——在一切付出方法中，刷卡的买卖金额仍是最高的。还有一些用户不想让自己的银行账户绑定在第三方运用上，然后发生数字偷盗的危险。跟着商场走向老练，整合各种付出方法、而不是采纳单一的付出方法，才是正确的手法。在乡村，用户非常忧虑，假如运用数字付出方法，他们的钱会被骗走。很快，数字付出体系会打开，骗子也会进来。对像咱们相同的付出公司来说，竞赛不是来自于另一家付出公司，而是来自于黑客。
因而，咱们在加拿大投入了许多资金，建立了一个实验室，共有110名职工，以构建欺诈检测体系。咱们一向为此尽力。迄今为止，也比较走运，没有出过任何疏忽。
Q：作为一名印度企业家，日子是怎么样的？最近，咱们听到了一则令人哀痛的音讯：印度最大的咖啡连锁创始人 V.G. Siddhartha 自杀，他以为自己是个失利的企业家。
A：在印度，做企业家着实困难。不同于美国，人们降低而不是崇尚企业家精力。印度的人均收入刚逾越非洲商场，这是咱们构建商业方法时所面临的商场。还要考虑许多法律法规以及心情和行为要素。关于像我相同的企业家来说， Siddhartha 的自杀令人痛心。
你若想在印度生计，心里需满足强壮，远超悟禅的境地。就像我说过的相同，假如你在印度都能打开，那么在国际上任何当地都可安身。你以为印度小孩学会的榜首件事是什么？公交车站不是公交车停站的当地。
Q：公司很快就要发动初次揭露募股了吗？Uber 等孙正义支撑的一些高调的公司现已走向了 IPO 之路。
A：关于 IPO，孙正义只字未提。能够确认的是，未来两到三年，咱们仍是不会上市。我非常敬佩沃伦·巴菲特、孙正义和马云。他们的方针是在各自的商场、城市、国家和商业范畴具有巨大的影响力。他们都是以商场份额为中心的。我从他们身上学到了许多。首要，学会把一项事务做到极致。然后在此基础上，把这项事务面向另一个高度。这是常见的思路。咱们乃至还没有为 IPO 做预备，公司还有几年才会考虑IPO。
Q：那么，你计划筹资吗？
A：许多有意向的投资者找到了咱们，他们带着巨额支票接二连三。一旦咱们弄清了事务要求，征得了董事会的赞同，就能够开端筹资了。咱们的商业方法有足够的资金。
Q：未来几年， Paytm 的打开方向怎么？
A：现在， Paytm 在印度的移动付出生态体系中占有了控制位置，将来也会如此。 Paytm 旗下付出银行 Paytm Payments Bank 已逾越印度榜首大移动银行印度国家银行。正如蚂蚁金服占有我国付出的主导位置相同，Paytm 也期望在印度具有控制位置。咱们正在进入稳妥和借款范畴。咱们现已开发了国际一流的技能，可在新式商场和兴旺商场上仿制。咱们运用印度制作的技能，在日本建立了自下而上的付出体系。现在，Paytm、软银和 Yahoo 日本一起组成的合资公司 PayPay 现已具有1000万名用户。咱们将来预备进军美洲和欧洲商场。
编 | 锅沉@36氪出海
图| 云晞@36氪出海
