记者 | 郝昕瑶
有我国信联之称的百行征信与股东之间的“蜜月期”现已完毕了。
此前有媒体报导称，百行征信八个民营征信安排股东中，有阿里巴巴和腾讯为首的五家安排回绝向百行征信供给自己产品内的个人征信数据。
这一音讯不断发酵，事情主角方之一总算挑选揭露回应。百行征信称，一直与股东单位坚持杰出的协作关系，正在与阿里、腾讯洽谈。
此外，上星期多家媒体记者看望百行征信总部。百行征信总裁郑先炳介绍称，百行征信是我国人民银行赞同建立的国内首家商场化个人征信安排，各股东对公司起到了关键效果，公司取得了许多效果。
百行征信和它的股东们，在曩昔的一年半时间里，发生了哪些事？
名不虚传的协作
翻开腾讯信誉的官网，显现屏上仅显现五个黑体字：“系统维护中”。
2018年1月30日，比阿里旗下芝麻信誉晚了三年入局的腾讯信誉总算面向全国敞开公测。背靠微信海量用户，腾讯这款第三方征信产品承载了商场很多的等待。但是只是一天之后，腾讯信誉分便悄然下架，用户无法进入服务进口，只能得到腾讯的一句“感谢参加”。
彼时有媒体从挨近央行征信局人士处了解到，此次叫停是央行征信局对腾讯征信窗口辅导的成果。无独有偶，付出宝年度账单关于个人数据的授权、芝麻信誉分与首都机场快速通道的协作也曾接到过来自央行的窗口辅导。
从监管的视点，作为征信试点企业，未正式取得个人征信车牌就展开相关产品服务，并不合规。
2018年3月，拿到央行发放首张个人征信车牌的百行征信横空出世。因为股东方集结了业界重要的个人征信安排，百行征信也有“信联”之俗称。
揭露材料显现，百行征信由央行主导，我国互联网金融协会与芝麻信誉、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信8家商场安排一起组成建立。其间，我国互联网金融协会持股36%，其他8家第一批个人征信试点安排别离持股8%。
事实上，早在2017年4月，监管的表态就已埋下伏笔。我国人民银行征信管理局局长万存知曾揭露直接表态，“8家进行个人征信开业预备的安排现在没有一家合格，在达不到监管规范的状况下不能把车牌发出去。”
而百行征信建立之后，万存知揭露表明，“前期展开个人征信事务预备的8家商场安排将不再直接从事个人征信事务，原有部分征信事务将剥离并入百行征信，其他事务可存续为数据服务公司。”
百行征信是我国第一家、也是现在仅有一家取得个人征信事务运营答应的商场化公司。据总裁郑先炳介绍，到8月末，公司已向商场推出个人信誉陈述、特别重视名单、信息核验途径3款个人征信产品，还有3款产品将于今年内连续推出，还有10余款产品正在规划开发中。
在数据库建造上，已与1071家安排达到了事务协作和信息同享意向，并成功接入银联、电信和高法等弥补数据源信息。个人征信出产系统已搜集告贷人数逾7140万，信贷账户数逾1.12亿个。
在商场服务方面，自2019年5月5日面向安排敞开查询服务以来，个人征信产品累计查询量超2300万笔，日查询量超40万笔。
现已接入百行征信的1071家安排之中，就有此次被报导称“回绝供给增量信息”的蚂蚁金服，此外还有度小满、京东金融、陆金所、多家消费金融、轿车金融公司及P2P网贷公司。
为何现已达到协作的两方此番会龃龉不合？
来自协作安排的人士向界面新闻泄漏，事实上早在多年之前，央行就已经过多种方法促进商业安排进行征信数据的同享，但与百行征信此前的协作好像有些“名不副实”。“接入是指各安排可以自动上传自家的数据，但咱们都不上传，百行的数据缺少实时性和丰富性，咱们都运用央行的数据和自己的数据，并不运用百行的。”
一个风趣的现象是，这家全国仅有的取得个人征信事务运营答应的商场化公司，在百度查找上竟然很难找到官网进口。
不公正的买卖
郑先炳曾多次表明，公司股东方对百行征信敏捷构成服务才能起到了关键效果。8家股东安排确真实征信数据方面各有所长。
阿里旗下的芝麻信誉，把握付出宝、淘宝、花呗、借呗、网商银行、菜鸟等种种C端和B端买卖、假贷、物流、金融活动数据；腾讯旗下的腾讯征信则背靠微信11亿用户，手握微粒贷、微众银行等个人数据；深圳前海征信则是安全旗下的征信安排，握有稳妥、陆金所等数据；考拉征信作为快捷付出安排拉卡拉旗下安排，相同把握着很多消费买卖信息；此外，鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、北京华道征信也均是老牌征信安排，已稀有年的各职业数据堆集。
业界看来，百行征信创立之初关于股东的挑选可谓远见卓识，本意在将央行未能掩盖到的个人和企业客户信誉数据全部归入，构建一个海量的数据库。
“百行虽有特别布景，其扮演的人物介于官方和商业安排之间，但咱们对央行或其他安排的数据并没有需求。”百行征信某股东安排人士并不十分认可这样“有出没进”的协作方法。
另一家股东安排人士也对界面新闻坦承，“咱们对央行的数据没有需求，运用的都是自己堆集的用户标签。”
在他们看来，各家安排的事务、系统、风控模型都不相同，客群也不尽相同。比方网商银行80%的客群是不曾从银行系统取得过金融服务的小微企业，腾讯针对的则是C端用户，前海、考拉等安排则掩盖相当多的网贷用户集体。“即使最终把数据都上交给百行，百行也无从运用、更新，没有意义”。
“没有意义”的判别，在谈判桌的另一方百行征信看来，显着过于果断。百行征信的建立从开端便是为了与央行征信中心的国家金融信誉信息根底数据库彼此弥补。
我国互联网协会法治作业委员会副秘书长胡钢曾表明，“未来一段时间内，我国只会有两家国家级中心征信安排，而上述8家试点企业将完毕试点，转而成为百行征信的股东和事务支撑单位。”
据界面新闻了解，央行征信中心运转10多年来，到2018年底，共掩盖9.82亿自然人信息、2582万户企业及其他安排信息，搜集非金融信息10.68亿条。
这一数据与阿里和腾讯等商场化安排比较，显着显得单薄。
有媒体报导称，腾讯和阿里并没有同享各自的告贷买卖数据。百行征信期望从腾讯和阿里取得个人信息和信誉数据，包括用户的名字、身份证号和电话号码、告贷和还款前史，遭到了回绝。在八家控股公司中，只要三家赞同将自己的数据输入百行征信的系统。
界面新闻记者从腾讯和阿里确认了这一音讯。事实上，不同享除掉并不需求百行供给数据的理由，还表现出敌对两方商业理念的抵触。
“这触及严峻的用户隐私问题，咱们没有任何权利把这些数据交给另一家未经用户授权的商业安排，从法理上讲，这是违法。”
还有一项数据，或许可以愈加直观地表现这档协作的令人不满之处。
仅2017年上半年，互金公司趣店交给芝麻信誉以调取信誉材料的费用就高达1130万。而与芝麻信誉协作的安排还稀有家商业银行、互金和消金公司，这只是是“沧海一粟”。
一名百行征信内部人士回应界面新闻记者称，“站在他们（8家股东安排）的视点，这的确不是一笔公正的买卖。”
何为出路？
我国征信系统的起步是从2006年央行征信中心建立开端，既具有个人征信系统和企业征信系统的功用，还承当了央行信贷挂号系统的监管效果。
作为国家级的根底数据库，央行征信系统掩盖的人群和企业却十分有限，可供给服务的目标也仅限于持牌的金融结构。
2013年，央行出台《征信业管理条例》，明晰我国个人征信实施车牌制。
2015年1月，央行下发《关于做好个人征信事务预备作业的告诉》，要求芝麻信誉、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信8家安排做好个人征信事务的预备作业。
2018年11月起，企业征信安排存案被从头敞开。到2019年8月末，全国共有21个省（市）的133家企业征信安排在人民银行分支行完结存案，而整个社会稀有十万家公司的称号中包括征信的字眼。
界面新闻从业界人士处得悉，经过长期试点实践，近期或有可能再下发1至2张征信车牌至具有国资布景的安排。
不可否认的现状是，即使各层次的金融商场在近年来都阅历了飞速开展，我国当时的征信系统依然滞后于经济、金融开展实践需求。很多活泼用户数据留存在商场化运营的商业安排手中，而这部分数据却往往更能实时、真实地表现金融商场的活动。
事实上，信息把握在谁的手中、谁来供给服务，可能是相对非必须的问题。而怎么区分征信服务和数据服务、是否有对应的完善的法律法规系统和监管，才是真实迫切需求考虑的问题。
近两年，以芝麻信誉等公司为首，已有越来越多手握用户信誉数据的安排不再强化“征信”特点，更多偏重金融科技,。经过长期实践和博弈，征信服务和大数据之间的不同现已被更多人认同。
持牌征信服务作为金融根底建造，无疑需求信贷安排同享数据，以生成全面、专业的信贷陈述。各家商业安排经过本身途径所把握的用户信息，则应归于数字科技的领域。经用户授权后，可用于营销、反诈骗、催收、产品优化等商业行为。
不过，现在这二者之间并未有明晰边界。“咱们等待职业有新的立法进展，从数据搜集、维护、运用的层面出台详细法律法规”，有业界人士对界面新闻表明。
在回绝上报数据之后不久，百行征信方面回应称，公司仍在与腾讯、阿里洽谈，而井贤栋和马化腾却在近来前后脚卸职芝麻信誉和腾讯征信的法定代表人，引发外界重视。界面新闻了解到，此举与此次协作“流产”的关系不大，两边皆表明是公司管理层面的原因。
但在当时现有的条件之下，相关人士也泄漏，“假如到了最终一步，咱们也会去问客户，是否乐意给百行，让用户自己挑选。”
